九因素导致运城市小微企业融资不畅
来源：中国经济网    发布时间：2013-08-29

　　小微企业是国民经济的主力军，在稳定增长、扩大就业等方面发挥着重要的作用，为全面了解全市银行机构小微企业金融服务支持情况，运城银监分局进行了专题调查，经调查发现，在运城地区制约小微企业融资主要有以下九个方面的因素：

　　一是各银行机构发展不平衡

　　经调查发现，截止7月末， 运城农信社的小微企业贷款余额占到所有小微贷款余额的55.02%，而五大国有银行小微企业贷款余额仅占23.79%，并且大型银行扶持小微企业的热情并不高，个别行领导从思想上未引起重视，造成各银行发展不平衡。

　　二是小微企业金融服务创新不足

　　经调查发现，目前多数银行缺乏针对小微企业特点的产品和服务，部分银行对小微企业仍以企业法人名义贷款，贷款条件和大中型企业一样，贷款审批权限仍在省级行，贷款审批周期较长，无法满足小微企业信贷需求。

　　三是小微企业信贷环境差

　　截止7月末，运城地区小微企业不良贷款余额达8.53亿元，占小微贷款余额和企业不良贷款余额分别为5.9%和的44.5%，而银行内部对不良贷款有严厉的追责制度，监管部门有严格的考核指标，导致银行机构不肯放贷，不愿放贷。

　　四是小微企业贷款激励机制及尽职免责机制仍不完善

　　虽然个别银行出台了针对小微企业的一些考核激励办法，但激励机制仍然不足，如从信贷员角度看，小微企业贷款相对于大中型企业所耗费的人力物力基本相同，但收益却有很大差距。同时在责任追究方面，各银行都严格执行责任追究制度，对小微企业信贷责任追究没有放松或免责。由于小微企业抗风险能力弱，易使信贷员受到牵连追究其责任。

　　五是小微企业金融服务宣传氛围不足

　　经调查发现，小微金融服务宣传没有深入到基层和小微企业集聚的地方，一些符合贷款条件的小微企业主不知道自己可以从大型银行申请贷款，还有个别银行机构的宣传材料内容陈旧，只为应付监管部门的检查，缺乏宣传的积极性和主动性。

　　六是自身缺陷是小微企业融资难的根本原因

　　小微企业基本都是家族式经营，缺乏真正的约束和制约机制，未建立公司法人治理结构,管理方式不科学，财务制度普遍不健全，一般有企业、银行、税务三套财务报表，银企信息严重不对称，缺乏全面的信用记录，造成银行难以了解到真实的企业经营管理和财务状况，因此银行对这类企业贷款比较谨慎。

　　七是企业的诚信度也是影响银行信贷质量的关键

　　各银行机构虽积极创新信贷产品和抵押方式，尽力缓解抵押品不足、担保难等问题，但个别企业诚信缺失，影响了小微企业整体融资环境。如：工行为某企业发放商品融资700万元，2012年该公司经营出现风险，银行在处置质押品时，发现质押物与发放贷款时质押物的质量出入较大，给清收工作带来很大的难度。

　　八是小微企业组织和产业结构不合理，整体实力较弱

　　运城市是农业大市，缺乏科技型、创新性等技术含量高的小微企业。已有的机械行业、纺织行业、化工产业等行业产销基本两头在外，互相尚未形成产业链，企业间关联性小，组织和产业结构不合理，“小而全、小而散”的现象突出，造成整体融资实力较弱。

　　九担保机制不完善，担保功能尚未充分发挥

　　担保公司一般需要足额的固定资产做反担保，且费用较大、条件高，导致大部分小微企业无法利用担保融资渠道。如省农行授信1亿元对小企业进行信贷支持，已经和运城某担保公司签订合作协议，但从实际执行情况看，因担保公司要求条件高，大部分小微企业难以达到条件，最终未能获得银行贷款。